QUANDO LA BANCA RISPONDE PER L’IBAN ERRATO: PRONUNCIA DELLA CASSAZIONE

02 Lug 2024

Secondo la Cassazione la banca che accredita un IBAN indicato in modo errato da chi ha disposto il bonifico diretto ad un beneficiario che non è titolare di un conto di accredito presso la stessa, è responsabile nei confronti del beneficiario rimasto insoddisfatto.
Unica eccezione è che la banca dimostri:
• di aver adottato le cautele necessarie per evitare l’errato accredito,
• che non dimostri di essersi adeguatamente adoperata per consentire al pagatore la individuazione del soggetto destinatario del pagamento, anche comunicandogli dati anagrafici o societari.
L’ordinanza della Suprema Corte della scorsa settimana evidenzia che l’esigenza di tutelare interessi giuridicamente rilevanti prevale sulla riservatezza.
Vediamo i dettagli.

In particolare nella sopra menzionata ordinanza (la n. 17415/2024) la Corte di Cassazione distingue la responsabilità della banca rispetto a 2 casistiche:
• quando la banca esegua un’operazione di pagamento su disposizione di pagamento errata nel caso che l’operazione provochi un danno al proprio cliente che utilizza il servizio bancario di pagamento come pagatore o quale destinatario dei fondi movimentati per l’operazione,
• quando la banca esegua l’operazione che provochi un danno al beneficiario di una disposizione di pagamento che non è titolare di un conto di accredito presso la banca stessa.
Rispetto al coso di specie viene specificato, che:
1. nella prima ipotesi, al fine di determinare una responsabilità dell’istituto è necessario dimostrare la sua consapevolezza circa l’errore del cliente. La banca per sollevarsi deve dimostrare di aver eseguito l’operazione utilizzando il sistema interamente automatizzato di pagamento. Tale strumento esclude di dover eseguire un controllo di congruità dell’operazione. Il pagamento automatico rende la banca inconsapevole dell’eventuale errore dell’utente del servizio di pagamento, con la conseguenza che spetta a quest’ultimo dimostrare che la banca aveva comunque acquisito consapevolezza dell’errore;
2. nella seconda ipotesi, invece, la banca ha un dovere di diligenza nei confronti dell’effettivo beneficiario rimasto insoddisfatto e quindi, per liberarsi da responsabilità deve provare di aver agito adottando tutte le cautele necessarie al fine di scongiurare il rischio di individuazione errata del beneficiario del pagamento o, deve dimostrare di essersi comportata in modo da rendere possibile la individuazione del soggetto gratificato dal pagamento erroneamente effettuato.